Maneras fáciles de comenzar a invertir

En mi ultimo articulo Por qué debería comenzar a invertir hoy Desglosamos la importancia de comenzar a invertir más temprano que tarde.

Ahora entraremos en la parte divertida: cómo puede realmente comenzar a invertir. Nos centraremos en realizar inversiones a largo plazo, como la jubilación, y desglosaré tres opciones con algunos consejos prácticos para que pueda comenzar rápidamente.

Opción 1: planes de jubilación

Los planes de jubilación suelen ser los lugares más fáciles para comenzar a invertir. A través de su empleador o de una cuenta de inversión que usted mismo creó, su dinero se distribuye entre un conjunto diverso de inversiones. Un beneficio importante de los planes de jubilación es que la mayoría de estos planes permiten que su dinero crezca con impuestos diferidos, lo que significa que no paga impuestos hasta que retire las distribuciones de la cuenta.



Si tiene un plan de jubilación patrocinado por la empresa, como un 401 (k), debería ser su primer lugar para invertir. Muchas empresas ofrecen planes patrocinados con tarifas bajas y automáticamente retirarán el dinero de su cheque de pago, ¡para que no se pierda el dinero extra en absoluto! Además, algunas empresas igualarán su contribución a su cuenta de jubilación, por lo que si no está aprovechando eso, básicamente se está perdiendo dinero gratis. Si deja su empresa, puede llevarse el dinero transfiriéndolo a otra cuenta de jubilación.

Si trabaja por cuenta propia o no trabaja para una empresa que ofrece un plan de jubilación, aún puede aprovechar la posibilidad de apartar dinero en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos con una IRA (cuenta de jubilación individual). Cuando abra una IRA, se le dará una lista de las inversiones que recomienda la institución financiera, así como el rendimiento pasado de cada inversión (cuánto ha ganado o perdido cada inversión durante un período de 1, 5 y 10 años). Puede revisar las inversiones que se ofrecen con su IRA y decidir exactamente dónde le gustaría invertir su dinero. La mayoría de las instituciones financieras tienen herramientas o asesores en línea con los que puede hablar para ayudarlo a determinar qué tipo de IRA es adecuado para usted y qué inversiones son las mejores para elegir.

Los tipos comunes de IRA incluyen:

  • IRA tradicional: Esta cuenta IRA se financia con dinero antes de impuestos, lo que significa que no pagará impuestos sobre ese dinero ahora, pero sí pagará impuestos sobre sus retiros cuando se jubile. Puede invertir un máximo de $ 5,500 por año en una IRA tradicional.
  • Roth IRA: Usted financia la cuenta IRA Roth con dinero sobre el que ya pagó impuestos, por lo que cuando realice retiros durante la jubilación no tendrá que pagar impuestos adicionales. Puede invertir un máximo de $ 5,500 por año en una cuenta IRA Roth.
  • SEP IRA: Esta es una IRA tradicional para cualquier persona que trabaje por cuenta propia. La característica principal del SEP IRA es que puede contribuir hasta $ 53,000 por año.
  • Renovación de IRA: Este es un tipo de IRA tradicional. Si deja un trabajo en el que tenía un plan 401 (k) tradicional, puede llevarse el dinero transfiriéndolo directamente a una cuenta IRA transferible. Cuando abra una cuenta de reinversión IRA, asegúrese de obtener instrucciones específicas sobre cómo realizar la reinversión correctamente para que no se le cobre inadvertidamente ninguna penalidad por retiro anticipado.

Las cuentas IRA se ofrecen a través de la mayoría de las principales instituciones financieras, como Vanguardia , Capital One 360 , y Charles Schwab , así como a través de nuevos asesores de inversiones digitales como Mejoramiento y Wealthfront . Encontrará detalles sobre el tipo de plan para el que califica y las tarifas que cobran en sus sitios.

Elegir un plan de jubilación tradicional como un 401 (k) o una IRA tiene muchos beneficios, pero hay un punto importante de precaución: si necesita retirar dinero antes de la jubilación, es posible que se le impongan grandes multas.

Pros: crecimiento de impuestos diferidos sin inversión mínima
Contras: límites sobre cuánto puede contribuir anualmente para evitar sanciones, el dinero debe permanecer invertido hasta que cumpla la edad de jubilación

Opción 2: Fondo indexado o fondo mutuo administrado activamente

Si ha aprovechado las inversiones del plan de jubilación con beneficios fiscales de la Opción 1 y está buscando otras formas sencillas de invertir, un fondo podría ser su próxima mejor opción. A diferencia de los planes de jubilación, no existen límites máximos en cuanto a cuánto puede invertir. Pero si bien no hay límites máximos de inversión, tampoco tiene ninguna de las ventajas fiscales que tenía con una 401k o una IRA.

Los fondos, como un índice o un fondo mutuo administrado activamente, le permiten diversificar. En lugar de investigar e invertir en acciones o bonos individuales, puede invertir en un fondo y su dinero se distribuirá entre muchas inversiones diferentes. Por ejemplo, en lugar de comprar acciones de una empresa como Apple, podría invertir en parte de un fondo que posea acciones en una variedad de empresas de tecnología diferentes, incluida Apple. De esa manera, no habrá puesto todos los huevos en una canasta. Hay muchas inversiones de fondos diferentes que puede hacer: puede concentrarse en invertir en un fondo compuesto por un tipo específico de acciones, bonos u otras inversiones como bienes raíces.

Los fondos indexados y los fondos mutuos administrados activamente son similares, pero hay una diferencia importante a tener en cuenta: un fondo mutuo administrado activamente tiene un administrador de fondos que realiza transacciones y monitorea el desempeño del fondo. Esta supervisión puede generar tarifas de gestión más elevadas, lo que puede restarle ingresos. Los fondos indexados no se administran activamente, por lo que la tarifa que paga es generalmente menor.

De manera similar a una IRA, puede encontrar opciones de fondos indexados y fondos mutuos a través de la mayoría de las principales casas de bolsa ( Vanguardia , Capital One 360 , Charles Schwab , etc.). Tendrán información sobre los diferentes fondos que ofrecen, el rendimiento pasado de cada fondo (cuánto dinero ha ganado o perdido durante un período de tiempo) y la tarifa asociada con el fondo. También tendrán información sobre la inversión inicial mínima que puede realizar en el fondo (que generalmente comienza alrededor de $ 2,000).

Pros: Fácil diversificación (en lugar de elegir acciones individuales) y puede retirar su inversión antes de la jubilación sin penalizaciones.
Contras: tarifas y la inversión inicial puede ser alta

Opción 3: Asesor de inversiones digitales (o 'robo-advisor')

La opción más nueva en la escena de la inversión (un robo-advisor) utiliza algoritmos para invertir dinero, en lugar de asesores humanos. Cuando abre una cuenta con un robo-advisor, responde preguntas sobre su tolerancia al riesgo y sus objetivos y ellos sugieren una cartera de inversiones diversificada. Seleccionarán una variedad de fondos diferentes, por lo que obtendrá más diversificación que si solo tuviera que elegir uno o dos fondos usted mismo. Una vez que configure su cuenta, el algoritmo ajustará y equilibrará automáticamente su cuenta para que no tenga que hacer mucho trabajo (si es que tiene alguno).

Los Robo-advisors todavía cobran una tarifa para administrar su cuenta y, aunque la tarifa puede variar entre diferentes proveedores, generalmente es mucho más barata que las tarifas de otras opciones de inversión. También hay algunos robo-asesores que no tienen un monto mínimo de inversión inicial, por lo que potencialmente puede comenzar con menos de lo que se requiere que algunos de los otros índices y fondos mutuos administrados.

Hay muchos robo-advisors nuevos por ahí como Mejoramiento y Wealthfront y algunas instituciones financieras tradicionales ahora ofrecen servicios de asesoramiento automático.

Pros: una alternativa más barata para la no intervención realizada para usted invirtiendo una inversión inicial mínima o nula
Contras: menos control personal y, por lo general, no puede editar su selección de fondos

Próximos pasos:

  • Revise los mínimos de inversión inicial, las tarifas de gestión y el historial de rendimiento con el tipo de inversión con la que le gustaría comenzar (ya sea con una cuenta de jubilación en la opción 1, inversiones de fondos de un proveedor tradicional en la opción 2 o un robo-advisor en la opción 3).
  • Abra una cuenta de inversión con una institución financiera y transfiera dinero para su inversión inicial.
  • Configure una transferencia mensual automática desde su cuenta corriente o de ahorros para asegurarse de que está contribuyendo a su cuenta de inversión con regularidad. Asegúrese de que su transferencia automática active una compra automática en el fondo o la inversión de su elección para que su dinero no se quede en efectivo.

Recuerde, existen riesgos asociados con la inversión, incluida la pérdida de su inversión principal, por lo que debe asegurarse de tener una cuenta de emergencia bien financiada y sentirse cómodo con la opción de inversión que elija. La mayoría de las instituciones financieras tienen asesores a los que puede llamar y hablar si tiene alguna pregunta o aclaración.

En pocas palabras: ¡Tómese un poco de tiempo para encontrar la mejor opción para su situación y comience a invertir hoy!