6 cambios que hice en mi viaje para estar libre de deudas

El verano pasado, en medio de la planificación de una boda y una mudanza a campo traviesa, me encontré en un verdaderolío. Si bien no estaba atrasado en los pagos ni en el alquiler, no tenía ni idea de cómo cubriría mis próximos gastos. Quedó bastante claro que, a pesar de tener un gran trabajo y un título de una universidad impresionante, estaba rompió .

Soy uno de los millones de estadounidenses que se graduó de la universidad con una deuda de préstamos estudiantiles. Y en mi caso, después de pagar mis préstamos durante cinco años, ¡todavía tenía un saldo de seis cifras y pagos mensuales equivalentes a un segundo alquiler! Y junto con las facturas de la tarjeta de crédito y una nota del automóvil, estaba a un cheque de pago perdido de perder el control.

Yo tengo una decision que tomar. Si alguna vez quisiera realizar mis sueños de comprar una casa , viajando por el mundo y, lo más importante, construyendo riqueza para mi futura familia,algo tenía que cambiar.Así que dejé atrás mis dudas, frustración y vergüenza y comencé a atacar mi deuda, un dólar a la vez. Y hoy, estoy a más de la mitad de un saldo de $ 0. Aquí hay seis cambios que hice a lo largo de mi viaje.



1. Me convencí de que era posible

Antes de embarcarme en este viaje, no tenía ni idea de cuán mala era realmente mi situación financiera. Podría pagar mis facturas a tiempo, disfrutar de los restaurantes y bares locales, comprar de vez en cuando y aún tener algunos dólares en mi cuenta entre cheques de pago. En mi mente, ¡lo estaba haciendo bien!

En realidad, apenas me mantenía a flote. Y me tomó algunas llamadas de atención, como apenas tener suficiente para mis facturas después de una visita inesperada al médico y darme cuenta de que no podía reunir el depósito para el fotógrafo de la boda de mis sueños, para sacar mi cabeza de las nubes. Aparte de $ 200 en una cuenta de 'ahorros' en la que me sumergía cada vez que mi cuenta corriente entraba en un sobregiro, no tenía nada a lo que recurrir. Y cuando finalmente me armé de valor para abrir todas mis declaraciones y hacer un recuento de mis saldos, apenas podía respirar.

¿Cómo voy a pagar esto?

Después de un pequeño colapso y una sesión de autodesprecio, tenía que tomar una decisión. Si bien no tenía idea de cómo lograrlo, sabía que nunca estaría libre de deudas si aceptaba la derrota antes de hacer un esfuerzo sólido.Pasé un tiempo imaginando, con gran detalle, cómo sería mi vida si estuviera libre de deudas, sin pagos mensuales y ya no vive de cheque a cheque . Puede sonar tonto, pero concentrarme en la vida que puedo vivir una vez que esté financieramente estable se convirtió en mi mayor motivación. Y con Future Me en mente, se volvió mucho más fácil dar pasos tangibles para cerrar la distancia entre mi situación actual y la vida que quiero.

2. Dije 'no más' agregando a mis saldos

El aspecto más abrumador de mi viaje de pago de la deuda fue enfrentar la abrumadora cantidad que debía. Si de alguna manera pudiera poner cada centavo de mi salario anual en mi deuda, aún me tomaría casi dos años pagarla. La realidad de mis circunstancias me ayudó a trazar una línea dura en la arena: si quería salir de este lío, tenía que dejar de cavar el hoyo en el que estaba. Eso significaba despedirme de mis tarjetas de crédito.

A regañadientes, saqué mis tarjetas de crédito de mi billetera (incluso las que tenían los grandes beneficios de viaje) y comencé a salir de casa sin ellas. Salir solo con efectivo y mi tarjeta de débito en quien confiar me asustó y comencé a verificar mi saldo de manera obsesiva, tratando desesperadamente de evitar la vergüenza de que se rechazara una transacción.

Pero, a pesar de lo incómodo y desagradable que fue dar la espalda a las tarjetas de crédito, vi un cambio casi instantáneo. Adquirir el hábito de consultar mi cuenta con tanta frecuencia me obligó a pensar en cada compra antes y después de realizarla. Dejé de usar el crédito como fondo de emergencia improvisado cuando me quedé sin dinero para comprar solo lo que pude Realmente poder pagar. Quitar el crédito de la mesa provocó un nivel de disciplina del que no sabía que era capaz.

3. Reduje mis gastos fijos

Cuando comencé a buscar formas de ahorrar más dinero y acelerar el pago de mi deuda, quedó claro que necesitaba recortar algunos de mis gastos para liberar algo de dinero. A pesar de algunas de las recomendaciones 'fáciles' para ahorrar, realmente odiaba la idea de nunca pedir una taza de café en mi viaje hacia la libertad de las deudas. En cambio, busqué formas de conservar mis pequeños placeres reduciendo mis mayores gastos, es decir, mi vivienda.

En la primera oportunidad que tuve, reduje el tamaño de mi apartamento y firmé un contrato de arrendamiento que me ayudó a ahorrar más de $ 200 cada mes. Cuando se liberó este dinero, con la disciplina recién acuñada de mi lado, me preparé para destinar el dinero al pago de mis deudas (en lugar de compras, brunch y entretenimiento).

4. Redacté un realista presupuesto

Antes de que me tomara en serio saldar mi deuda , Habría dicho incorrectamente que sabía cómo presupuestar. En realidad, a pesar de las aplicaciones de presupuesto y recursos que tenía en mi teléfono, simplemente estaba rastreando mis gastos. No fue hasta que decidí comenzar a destinar dinero 'extra' a mi deuda cada mes que me di cuenta de que mi enfoque estaba equivocado. Necesitaba un presupuesto real.

Comencé por escribir las fechas y los montos esperados de mis cheques de pago. A continuación, enumeré todas las facturas o gastos recurrentes que tenía cada mes, como el pago de mi alquiler, el pago del automóvil y el pago del préstamo estudiantil, y los organicé por fecha de vencimiento. A partir de ahí, clasifiqué mis gastos por cheque de pago para asegurarme de que tendría el dinero y que mis pagos no se retrasarían. Luego, superpuse los costos estimados de mis elementos esenciales, como gasolina y comestibles, y cualquier otro costo inevitable que tenía y los dividí en mis cubos de cheques de pago. Con el dinero que me quedaba, aparté una parte para lo que no era esencial, como brunch y happy hours, y me comprometí a usar el resto para atacar mi deuda.

Si bien la idea de presupuestar inicialmente suscitó sentimientos de abrumador, vergüenza y restricción, he llegado a ver mi presupuesto como una herramienta organizativa. Determinar a dónde irá mi dinero y cuánto gastaré en ciertas categorías al comienzo de cada mes elimina el estrés y la emoción de mis pagos y compras. Y yo uso un aplicación de presupuesto para que mis objetivos y pautas sean siempre accesibles.

Como soy el encargado de redactar mi presupuesto cada mes, puedo aplicar las lecciones aprendidas y adaptar mis asignaciones mes a mes. Pongo un poco menos en deudas para financiar regalos navideños, por ejemplo, y más en deudas cuando recibo un regalo o un bono.

5. Decidí un plan de ataque

Una vez que me organicé e identifiqué el dinero adicional que podía destinar al pago de la deuda cada mes, necesitaba decidir qué pagar primero. Después de investigar un poco, decidí entre dos métodos populares de nómina de deuda: la avalancha y la bola de nieve .

Si utilizo el método de avalancha, haría pagos adicionales sobre la deuda que tenga la tasa de interés más alta. Una vez liquidada mi deuda de interés más alta, agregaría lo que estuviera pagando a los pagos de mi cuenta con la siguiente tasa de interés más alta. Esta estrategia ahorraría dinero, ya que pagaría menos intereses en el transcurso de mi viaje.

Si usara el método de la bola de nieve, haría pagos adicionales sobre la deuda que tuviera el saldo más bajo. Una vez que se cancelara mi deuda con el saldo más bajo, agregaría lo que estuviera pagando a los pagos de la siguiente deuda más baja. Esta estrategia me ayudaría a generar impulso en mi viaje de pago, pagando mis deudas más pequeñas rápidamente antes de concentrarme en mis saldos más grandes.

Los saldos de mis deudas y las tasas de interés variaban mucho y, al principio, no estaba seguro de qué método de pago tenía más sentido para mi situación. Pero cuando consideré cuánto tiempo sería mi viaje hacia la libertad de endeudamiento, supe que el método de la bola de nieve sería mi mejor opción. Al enfocarme primero en mis saldos más pequeños, pude celebrar algunas 'pequeñas victorias' Temprano. Cuando pagué mi primera tarjeta de crédito (un saldo de $ 1,200), por ejemplo, me sentí increíblemente energizado en torno a mi objetivo: ¡podía hacer esto! Y después de un año de seguir este enfoque, pagué cinco cuentas separadas y estoy poniendo más dinero que nunca en mis pagos.

6. Compartí mis metas con mis chicas.

A lo largo de este viaje, he aprendido lo difícil que es decir 'no, no puedo hacerlo' cuando en realidad quiero decir '¡Me encantaría venir, pero estoy arruinado!' Pero sabía que lograr un progreso real con mis finanzas significaría reducir las trampas de dinero (realmente agradables) que me pongo cada mes. Eso significó menos almuerzos de fin de semana, horas felices entre semana y viajes sin rumbo a Target. Y, en última instancia, significó aprender a decir 'no puedo' cuando mis amigos me invitaron a salir.

Inicialmente, luché con la vergüenza de ser el (aparentemente) 'quebrado' del grupo y luego con la culpa de hacer volar a mis amigos. Pero después de unos meses de vagas excusas y rechazo de invitaciones, gradualmente bajé la guardia y les dije a mis amigos por qué me veían con menos frecuencia. Y a pesar de mi vacilación inicial, compartir mis metas con mi familia y amigos fue una de mis mejores decisiones desde que comencé este viaje.

Si bien algunas personas no entendieron mis esfuerzos, la mayoría de mis amigos se apresuraron a ofrecer su apoyo y comprensión. Y desde entonces, muchos de ellos se han acercado para animarme o pedirme consejo sobre sus propios viajes libres de deudas. Aunque estoy en un diferente viaje de finanzas personales que a algunos, me encantó que el dinero se haya convertido en un tema menos tabú en mis grupos de amigos.